Банковский сектор Интервью

«Права банков в Украине абсолютно не защищены на законодательном уровне»

Для защиты своих прав и лоббирование интересов более шести лет назад возникла идея создать Независимую ассоциацию банков Украины (НАБУ). Формируя серьезную команду, в этой организации были все шансы стать главной площадкой для украинских банков, что и произошло.

На сегодняшний день Ассоциация объединяет 96% активов всей банковской системы страны, а в ее состав входит 51 банк. Это крупнейшая банковская ассоциация, которая не только занимается построением стабильной банковской системы в Украине, но и организует уроки финансовой грамотности для граждан. Главная миссия, по словам исполнительного директора НАБУ Елены Коробковой, — восстановить доверие к банковской системе. Но не менее важно и восстановления доверия банков к своим клиентам. Почему в Украине до сих пор существует такая проблема и что ждет банковский сектор 2018 — Елена Коробкова рассказывает для .

: Банковскому сектору Украины со времен политических потрясений пришлось несладко. Многие банки не были готовы к новой политике Национального банка, что в некоторых случаях приводило к закрытию отделений. Елена, по вашему мнению, сейчас ситуация в банковском бизнесе выравнивается?

Е. Коробкова: Если подводить итоги, то можно сказать, что 2017 год стал вполне успешным для украинских банков. Система пережила самый сложный период в своей истории, когда с рынка ушла большая часть игроков, и наконец-то вышла в прибыль. По итогам десяти месяцев прошлого года, общий доход наших банков превысил 2 млрд. грн. Банки научились жить в новых реалиях, но проблем от этого меньше не стало. Их решение, увы, зависит не столько от банков, сколько от законодателей и НБУ. Некоторые из этих проблем, из-за популизма, паровозом тянутся из года в год.

Например, никак не решается проблема с практическим отсутствием защиты прав кредитов. Из всех сфер жизни Украины, судебная система претерпела наименьшие изменения – в этой отрасли практически ничего не изменилось. Как и раньше, банки тратят годы и миллионы на судебные тяжбы по кредитам, выданным под залоги, которые мошенническим путем были выведены или обесценены. По статистике, с $1 выданного в кредит банки в среднем случае возвращает $0,089– остальное уходит на судебные издержки. В Украине один из самых высоких уровней проблемных и безнадежных кредитов – 56% от общего количества. И такая ситуация продолжается уже несколько лет. Преимущественно, речь идет о кредитах корпоративного сектора и большинство этих «шлаковых» займов «зависли» в государственных банках, которые ранее использовались политической элитой как бездонный карман для развития своих связных бизнесов.

Еще два года назад мы зарегистрировали в парламенте законопроект (№ 2286а), который способен изменить эту ситуацию, но как только он доходит до сессионного зала – у депутатов традиционно не хватает голосов, чтобы его поддержать. Думаю, это связано с тем, что с его принятием у многих там сидящих могут возникнуть реальные финансовые проблемы. Ведь львиная доля заядлых должников украинских банков – это народные депутаты или тесно связанные с ними лица.

: А можем ли мы говорить о том, что зачистка банковской системы уже позади? Можно ли говорить о периоде стабильности?

Е. Коробкова: Да, вы правы. Но я бы не называла этот процесс зачисткой — это была очистка. Зачистка ассоциируется с чем-то насильственным. А очистка имеет более природный характер, что мы и наблюдали в банковском секторе. На самом деле команда Нацбанка за период в 2-3 года серьезно поменяла систему надзора. И он стал намного качественней, чем был. Плюс появилось много европейских директив, которые мы начали имплементировать в украинский банковский сектор за последние годы. Придерживаться их не все смогли. По итогам очищения с рынка ушло больше 90 банков, некоторые из них закрылись из-за непрозрачной структуры собственности. Некоторые банки закрылись из-за несоответствия требованиям финансового мониторинга, потому что их деятельность часто была противозаконной. Порядка пяти банков переквалифицировались в финансовые компании, что стало возможным благодаря принятию соответствующего закона.  Это дало им больше возможностей при совершенно иных, местами упрощенных требованиях. Поэтому можно говорить, что период очистки прошел. Я уверена, что на рынке остались преимущественно надежные банки, которые доказали свою жизнеспособность.

: Вы отметили, что в 2017 году банковский сектор показал неплохие результаты. Можно ли уже прогнозировать, что и 2018 станет успешным?

Е. Коробкова: В 2017 году банки не знали, чего ожидать, поэтому в своих бизнес-планах заложили небольшие прибыли. А сейчас многие банки перевыполнили эти планы, за счет чего произошла генерация прибыли.

2017 год можно охарактеризовать так – хорошо было. Я не думаю, что такая же ситуация будет и в 2018 году, он будет сложнее. В новом году нет предпосылок с точки зрения макроуровня для какого-то роста: законы не голосуются, реформы не проводятся, транша от МВФ не получает Украина, у нас огромный государственный долг, много вопросов к госбюджету.

Поэтому каким будет 2018 год сложно сказать. Но понятно, что нужно принимать необходимые законы, потому что без них ничего не будет. Банкам нужно очистить балансы.

: Такая неопределенность не отталкивает инвесторов от банковского бизнеса?

Е. Коробкова: Банковский бизнес интересен в Украине. Потому что у нас нет таких «драконовских» требований к капиталу, к регистрации банка и т.д. Сейчас, конечно, все стало жестче. Но по сравнению с другими странами, у нас зарегистрировать банк намного проще. Там же нужно пройти семь кругов ада. Кроме того, по сравнению с Европой у нас очень высокие процентные ставки, несмотря на то, что они упали в два раза за последние годы. И некоторые банки даже дают практически «нулевую» процентную ставку по валютным депозитам. При этом банковский бизнес не перестает привлекать иностранных и украинских инвесторов.

Но у нас ярко выражена другая проблема – права банков, как и любых других кредиторов, абсолютно не защищены на законодательном уровне. То есть, нет гуманных судов, которые прозрачно работают и принимают решения не в пользу конкретных людей, а по закону. Почему не инвестируют в Украину? Потому что инвесторы не уверены, что смогут получить эти деньги назад. Мы занимаемся еще тем, что консультируем инвесторов, которые хотят купить банк, потому что знаем, какие банки в Украине хотят продаться или ищут инвесторов. И могу сказать, что нет ажиотажа, никто не спешит купить банк, хотя можно сейчас его приобрести за нормальные деньги. А все потому, что у инвесторов нет уверенности в возврате своих вложений.

Кроме того, сейчас нет того заработка, который был у банковской системы ранее. Очень многое зависит от курса доллара, плюс изменилось законодательное поле. Некоторым банкам пришлось переквалифицироваться. Например, есть в Украине банк, который отказался от кредитования олигархов, и переключился на малый и средний бизнес. Они изменили программы и процессы под малый и средний бизнес. И сейчас этот банк показывает неплохие результаты.

: Как много инвесторов присматривается к банковскому рынку Украины?

Е. Коробкова: Их порядка 5-ти, среди них и украинцы, и иностранцы. У них есть лишние деньги, и они ищут, куда их вложить. Но вопрос заключается в том, что необходимо просчитать все риски. Нужно понимать, что ты покупаешь. Это достаточно длительный процесс.

: Не секрет, что банковский капитал Украины вытекает из страны. Какие шаги нужно предпринять для его удержания?

Е. Коробкова: Создание нормальных условий для честного ведения классического банковского бизнеса. В парламенте застряли порядка 20-ти финансовых законопроектов, которые как воздух нужны банкам, но они не принимаются или из-за популизма, или потому что это противоречит бизнес интересам политических групп. Уже три года мы живем в ситуации постоянных валютных ограничений НБУ. Постепенно они становятся мягче, но это происходит слишком медленно, чтобы способствовать развороту ситуации на 180°. Я не говорю, что эти ограничения не обоснованы – НБУ является таким же заложником экономических реалий страны, как и все мы, но тем не менее – это факт. Пока внутренние и внешние инвесторы, которыми в том числе являются акционеры банков с иностранным капиталом, не поверят, что в этой стране можно честно вести бизнес и не боятся, что заработанные на вложениях в Украину деньги не размоются внезапным скачком девальвации или инфляции, либо не будут забраны мошенническим путем и судебная система при этом останется в стороне, – рассчитывать на изменения ситуации бессмысленно. Украина быстрыми темпами наращивает внешний госдолг, но при этом основополагающие реформы не проводятся – такие, например, как судебная реформа.

: А что по вашему личному опыту самое сложное в банковском бизнесе?

Е. Коробкова: Украина – уникальная страна. Каждый, кто приходит, пытается создать украинский велосипед на четырех колесах, но никто не понимает, поедет ли он. Нам следует набираться опыта у других стран, а не изобретать что-то свое. Такое часто можно наблюдать по законопроектам, которые пишутся нами на основе практики европейских стран, а потом в комитетах Верховной Рады каждый депутат пытается что-то внести от себя и выходит интересный кейс, который не всегда работает.

Постепенно ситуация в этом сегменте стабилизируется, у рынка появляются прозрачные условия, одинаковые для всех. Конечно, есть определенные перекосы с государственными банками. Потому что национализация «Приватбанка» (одна из самых крупных сделок в мире), которую провели с минимальными затратами для населения, привела к смещению конкуренции на банковском рынке. На сегодняшний день доля государственных банков составляет 54% на рынке. Это очень много. А как показывает практика государство не очень хороший управитель.

Также у нас до сих пор действует декрет 1993 года «О системе валютного регулирования и валютного контроля», который уже морально устарел. Там уже нет половины того, что там написано. Сейчас есть законопроект, разработанный рынком и Нацбанком, который предусматривает отмену этого декрета и запуск рынка, что поможет убрать множество ограничений в валютном законодательстве. Это тоже со своей стороны сдерживает инвестиции в Украину.

Но если посмотреть по результатам 2016 года, из 3,2 млрд долл. инвестиций, которые зашли в Украину, 2,4 млрд долл. вложены в банковский сектор. Получается, что инвесторы вкладывают в банковский сектор, но нет предприятий, которые банки могли бы кредитовать. В этом основная проблема. Банкам проще отказать в кредите, чем брать на себя риски клиента и не вернуть вообще деньги. Мы сейчас ждем голосования во втором чтении законопроекта о создании кредитного реестра при НБУ. Это поможет банкам проверять заемщика на этапе выдачи кредита. Если он дефолтный в одном, то он будет дефолтным везде. Мы просчитали, что принятие этого законопроекта на 2% снизит процентную ставку по кредитованию.

: Отсутствие главы Нацбанка хоть как-то влияет на деятельность банковского сектора?

Е. Коробкова: С уверенностью могу сказать, что нет. Потому что председателю НБУ Валерии Гонтаревой удалось создать команду, которая работает слажено. И ее заместителю (сейчас он и.о.) Якову Смолию удалось наладить абсолютно конструктивный диалог с профильным комитетом ВРУ и с парламентом. К нему с большим уважением относятся и в банковском секторе.

: Охарактеризуйте, пожалуйста, стратегию украинского банкинга – она отсутствует в принципе или она в корне неправильная?  

Е. Коробкова: Последние два года основной стратегией всего украинского банкинга было выжить. Сейчас банки пытаются найти своего клиента, развивая свои технологии, усиливая методики расчета кредитного риска и укрепляя свои подразделения финансового мониторинга. Однозначно можно сказать, что стратегией банковского бизнеса в Украине больше не является наращивание депозитной базы для кредитования смежных бизнесов своих акционеров. Поскольку вернуться к полноценному кредитованию населения и бизнеса не позволяет дырявое законодательное поле – банки предпочтительно ограничиваются мелкими кредитами наличными или целевым кредитованием – на приобретение бытовой техники, путешествия, ремонты… В общем – мелким и средним потребительским кредитованием. Некоторые банки, как например государственные «Укргазбанк» и «Ощадбанк», имея поддержку крупных международных доноров, делают подвижки в сторону кредитования МСБ или на «теплые» кредиты. Но это все равно не те масштабы, которые способны существенно повлиять на рост ВВП страны. Но и они, безусловно, очень важны.

: Какие, на ваш взгляд, шаги со стороны государства должны быть первоочередными, чтобы вывести отрасль из затяжной стагнации или не допустить еще большего кризиса?

Е. Коробкова: Для начала – перестать заниматься поверхностной уборкой и наконец-то начать ремонт. Пришло время структурных реформ, которые поломают старые схемы ухода от своих финансовых обязательств для крупных корпораций. Только так мы сможем наконец-то расчистить свои «авгиевы конюшни», я имею ввиду NPL, и создать реальную почву для экономического роста страны. Для этого нужно, чтобы парламент перестал заниматься популизмом и взялся за работу – перестал технически блокировать принятие финансовых законов.

Читайте новости в нашем приложении!
Google Play: https://play.google.com/store/apps/details?id=ua.com.grodas.ldaily&hl=ru
App Store: https://itunes.apple.com/us/app/ldaily/id1354384907?l=uk&ls=1&mt=8

Обратите внимание!
«СНН ГРУПП» обладает исключительными авторскими правами данную статью.
Автор имеет исключительное право контролировать использование данного материала, что означает запрет на использование данной информации без его согласия. Под информацией понимаются тексты, фото, рисунки, другие материалы. Любое использование материалов с данной статьи без письменного согласия автора запрещено.
Под использованием понимается копирования, адаптация, рерайтинг, модификация и тому подобное. В случае выявленных нарушений автор имеет право на защиту авторских прав в порядке, предусмотренном ст. 50-53 Закона Украины «Об авторском праве и смежных правах».
  •  
  •  

Комментировать